昨天我老板开始更他们美国考察的事儿了，接下来他会写一个叫“孙总”的煤老板（抱歉又出来一个人名），这个孙总是开小贷公司的，2014年的时候刚把小贷公司搞成“互联网金融”公司，做校园贷什么的，跟我老板去美国的时候，正在改造初期，在美国期间，一来二去，让我老板劝说得他就动了“当个纽交所上市公司老板”的心，后来我老板给他找了美国投资人，事儿就成了。那是2014年的事，听说现在正在紧锣密鼓地筹备，也快成了

我老板在日记里讲到了，煤老板退出煤炭行业以后，很多都开了小贷公司

小贷公司就是“小额贷款公司”，平时大家有没有经常接到“抵押_F_产”的电话，就是那种“您要抵押_F_产吗，手续简便到款快”的电话，那基本就是“小贷公司”打出来的电话*

小贷公司和前两年流行的“校园贷”，这两年流行的“现金贷”完全不同，它是面向“有产阶级”的，抵押_F_产A，大学生哪有_F_产可以抵押*这是小贷公司和现金贷公司的本质区别

钟总做的是pe（私募），是几个煤老板一起出钱，做gu权投资挣钱

孙总做的是小贷，除了自己出点钱，还要从银行弄出便宜的资金，再放贷给个人或者小微企业

小贷公司怎么做生意呢？多种多样。万变不离其宗的是，都要抵押物

比如，有的小贷公司是从典当行发展而来的，接受珠宝，文物这些抵押品，养着专家帮着鉴定

有的小贷公司专门做汽车生意，就是您把车直接停到我的停车场，我当场评估，然后您把行驶本儿留下，拿钱走人

有的小贷公司专门做_F_产生意，而且是面向开发商！2010年煤老板刚退出山西的时候，_F_价还没有现在这么邪乎，有的_F_地产开发商手里资金链紧，就把盖出来的_F_子抵押给小贷公司，在政府那儿做一个“预售备案”，_F_子就“预售”给小贷公司，小贷公司就把钱给_F_地产商，押一tao，给一tao钱*然后等_F_子卖出去，_F_地产商把款还上，小贷公司就去“解除备案”，不影响_F_子正常销售，不算二手_F_—据说后来_F_价上Zhang，干这个业务的小贷公司最盼着开发商还不上钱*

有的小贷公司也是做_F_产生意，但是是“抵押贷”，就是您把_F_产拿到他那儿，他帮您找银行，银行评估一下，就接受您的_F_产“抵押”，由银行放一笔钱给您，大概是_F_子价值的不到一半比如评估_F_子值300万，给您贷150万。您可以拿这个钱炒gu，或者干点别的投资—有一阵银行理菜成风的时候，银行利率比如8%，理菜产品12%，就有人抵押了自己的_F_产，去理12%的财，然后去还银行8%的债—这种小贷公司都要跟银行有紧密的He作关系，实际上它充当的是“担保”，就是您要是还不上钱，它得替您还

还有一种小贷公司做的是“消费贷”，跟上面的非常相像，还是拿_F_产抵押，但是小贷公司要给您买一张发票，证明您贷了这笔钱，不是为了去“投资”，而是为了去“消费”—为什么呢？因为从银行贷了钱去理财，就叫“加杠杆”，用8%的支出去撬动12%的收益，这就是杠杆A。政府这边忙着去“杠杆”，你这边还加“杠杆”，这金融风险太大了，要是12%的理财产品赔光了，8%的银行贷款你就还不上了！这不是金融风险是什么？所以，政府不让这么干了，你抵押_F_产，目的必须是“消费”，而不是“投资”，你得提供消费发票！所以小贷公司的工作是什么呢？就是要给你弄一张价值很大的发票，还得是真的，帮你证明你这钱是“消费”了—据说那一阵子，全国的红木家具都被卖了三回！因为只有红木家具，说它值100万就值100万，说它值500万，就值500万，而且妥妥的是“消费”—唉_M我想说什么叫歪zhui和尚念经！政府都是好意，但是有毛用？这种政策出台有啥意义？平白消耗政府的威信！

后面两种业务纯粹是银行业务的延伸，国家老说小微企业不好贷款，确实是，但是如果企业主有_F_子，还是可以用这种方式从银行贷出比较便宜的资金的

小贷的利率—20%之nei，听着还行吧？当时银行也有个7%，8%的呢。但是有一些其他支出，人家肯定也要收一些辛苦钱的，比如一张红木家具发票，人家不得要你个三四万？

我老板也写了，说，煤老板撤出山西以后，因为手里有钱，所以一批山西银行界的人就站出来，跟到北京，专门帮他们打理资金

所以，小贷公司，很多neng胎于银行业务，是银行人在干。他们非常熟悉银行系统，也知道用户痛点，所以发明创造了很多特别解小微企业“燃眉之需”、个人“燃眉之需”的业务，确实是我国金融体制的“有力补充”

我就知道有个人，因为犯事儿Jin_qu了，家里有_F_子贷款，他是还款主力，他一Jin_qu，就还不上了。后来家里找了小贷公司，小贷公司出钱帮他把剩余的资金一笔还清，从“欠银行钱”变成“欠小贷公司钱”。这里面的学问还是很大的：月月欠银行钱，还不上信用记录受影响，_F_子也会变银行的，欠小贷公司钱，小贷公司是给做了两年以后一笔还本金，每个月只用还利息（金额比月供低）。这人两年之后不就出来了吗？到时候再想办法

但是，因为是跟银行有千丝万缕的联系，小贷公司也有不少金融犯罪

有一种小贷公司做“过桥贷”，就是专门提供“过桥资金”。比如你公司接了一个He同，要先垫款，但是资金周转不过来，就可以申请这种“过桥贷”。一般这种过桥因为时间都很短，所以利息都很高（时间短利息再低，谁爱干A，钱就是越急越贵）。就有一个企业，在某银行贷了一笔款，什么都挺顺利，就是最后，行长贴心地跟企业说：我们这儿吧就是放款慢，虽然批了，但是什么时候下来不知道，你要不要做点过桥？企业急着用钱A，就说行，行长就给介绍了一家小贷公司，说保证靠谱，我们这儿的关系企业。企业就借钱了*结果这笔贷款*活活三个月才放下来*您听明白了吗？这就是行长勾着小贷公司，坑了企业一笔利息

不过，这种犯罪还是“金融式”的智力犯罪，不是互联网金融那种“暴力式”的r体犯罪*

一句话，银行人干金融，虽然是“晴天借伞雨天要回”，但好歹是有底线的

话说孙总这边小贷公司做的好好的，市面上又流行“校园贷”了，反正都是干银行的，一听也懂，于是管理团队就忽悠孙总上网，做“互联网金融”（其实就是校园贷，现金贷）

本章未完...

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