这个允许不允许“混业经营”，是世界x难题！金融，包括银行，证券，保险，中国不许金融混业，都分着干，银行的就老喊“发展受限制，明明顺便就能卖证券卖保险，非不让卖，只能靠xi储放贷挣钱，*费资源”，保险也喊“干卖保险保险业永远发展不起来必须开辟多种通道”！混业确实有好处，美国银行，存款利率几乎是零，贷款利率也就是2%，个人_F_贷可能就是3%，银行不靠放贷挣钱，都靠证券投资这种业务挣钱，企业个人贷款负担都小。但是金融危机，银行容易垮台。不过话又说回来，中国不让银行混业，不让银行投资，光让他们存款贷款，资金就安全吗？呵呵，银行坏账，朱总理时代四大银行的坏账多少？2017又出现了多少？这才隔了15年！呵呵呵呵呵呵

中方的总经理就笑了：说，好，那我们都使投资人的钱，不用还嘛。

这就属于活跃气氛了。

tom就接着说他的第三个经验：什么样的人是优质客户。

这里就说的比较露骨了，tom说，你们做的是什么人的生意你们想清楚没有？本质上，是“穷人里的老实人”的钱。什么城市中产，新中产，人家放着银行几个点的贷款不借，来借你这36%的款？咱能别扯那个淡吗？耿直点，咱们就是做的穷人的生意，行不？

tom说，这个行业，就是要xi引“穷人里的老实人”来借，反复地借—话说借一次也没意义，他老来借你才能挣钱。为什么是“老实人”呢？因为穷人里的无赖来借，借完不还A，无赖有啥？啥没有，光脚不怕穿鞋，你也拿他没办法。然后你还损失了你的本金，你多大血槽禁得住刷刷往下降？只有“老实人”，有借有还，或者说，施加点压力就能还—这样的人才是你的目标客户，而且是金子一样的客户。

tom还说，美国的小贷就是被无赖拖垮的，因为美国人身保护很严格，有些人借了钱就是不还，不在乎催账，也不在乎信用，就是拿他们没办法。所以说，一定要区分客户的成色，对优质客户，像对待眼睛一样珍惜！

tom接着说，怎么识别优质客户和无赖呢？我可以给你们提供一些指标—在美国，一笔贷款平均会延期2-4次才能还清。但是也就是，延期4次还能还上贷款的用户，你们就可以把他们归入“优质客户”名单。paydayloan周期短，你们可以把它换算成本金，我举得本金翻到4倍的之nei还能还清的，都可以算成优质客户。

说到这，tom就说：所以你们知道我们为什么那么关心你们的业务区域吗？因为你们必须占领人口基数大的区域才能获得更多优质客户。你们现在做大学生的生意很好，但是大学生全中国一共才两千万，太少了，还要是立足蓝领阶层。我的顾问告诉我，在工厂里工作的中国农民有2.7亿，其中55%在40岁以下，33%在30岁以下，也就是说，这2.7亿缺乏银行信用的人中，至少1亿人处于冲动消费、炫耀消费的年龄，你们的ts里也说，有1.5亿城市蓝领，对吧？所以还是应该锁定这批人作为用户。不要把肥r留给竞争对手。

tom说这些nei容时，也挺严肃的，但就nei容来说，确实有点露骨，中方团队也不便表态，但是都觉得一个美国人说这个，挺新奇的，也挺靠谱的，每个人都很想听下文，所以全场一片安静。

tom说完就低头看笔记，不吱声，大家都一动不动地等着。

我老板谈判经验挺丰富，脑子里一直很清醒，他就愁A，这个tom太会谈了，节奏大师。这后头可怎么弄A*加上我老板隐隐_gan到tom偷换概念，已经为后面打下了埋伏，所以他没别人那么入神。

tom就问风控总监：给我讲讲你们的催收方法。对待每一个阶段的逾期，都有什么相应的措施？

风控总监是银行出来的，心眼儿多，是这么回答的：我们自己主要是电话催收，逾期过三个月就移交给催收公司，他们有一些催收的手段，比较强硬，我们自己是没有法律风险的。您是要听催收公司的办法吗？

tom就笑了，说：催收公司的法律风险，也影响你们上市A，比如你们刚才说的“*条”（就是我被抽的那层楼说的，这个风控总监说，南方公司爱使“*条”，他们没有用这种方法），如果你们用了，那肯定影响你们上市。

总监就说：别人都用我们不用，看我们这么松，骗子不全跑我们这儿来了？这谁受得了？上市是愿景，我们得先发展！

tom就说：是的，我完全同意你的说法。要发展。

本章未完...

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